وام‌های خرد و نقش آن در معیشت افراد به شدت فقیر

منبع: دنیای اقتصاد تاریخ انتشار: 1390-11-29
نویسنده: مترجم: امین گنجی
چکیده:

«فوستینا کووی» در حال جابجا کردن سبدهایی است که آنها را از نشاسته و بارهنگ پر کرده است. مغازه‌ کوچک او در بازار حومه‌ آکرا، پایتخت غنا قرار دارد؛ در محله‌ای فقیرنشین و حاشیه‌ای. اما با این حال، فوستینا در حین کار کردن چنین می‌گوید:


وام‌های خرد و نقش آن در معیشت افراد به شدت فقیر:

کوچک اما تاثیرگذار


«گروه مای» [MY GROUP] من و فرزندانم را از فقر نجات داد؛ چرا که اکنون پس از مدت‌ها، می‌تواند شکم دو فرزند خود را سیر کند و آنها را به مدرسه بفرستد.
خانم کووی یکی از میلیون‌ها فقیری است که از «وام‌های خرد» (Microcredit) سود برده‌اند: صندوق‌های پس‌انداز‌ روستایی و انجمن‌های اعطای وام. میلیون‌ها نفر همچون او، به لطف این وام‌های خرد و به‌رغم درآمد اندک‌شان، به زندگی ادامه می‌دهند. دسترسی به ساده‌ترین خدمات مالی به ثبات درآمدهای آنها می‌انجامد و باعث می‌شود آسیب‌پذیری آنها نسبت به بیماری‌ها و فجایع طبیعی کاهش یابد. سیلی غیرمنتظره یا یک بیماری‌ عفونی می‌تواند خانواده‌ای فقیر را از بیخ و بن ویران سازد یا آنها را به دندان‌های تیزِ کوسه‌های نزول‌خوار بسپارد.
حدودا دو میلیارد نفر با درآمدی کمتر از روزانه 2 دلار در این سیاره زندگی می‌کنند که به بانک‌های رسمی دسترسی ندارند. طی 20 سال گذشته، گروه‌های متعددی از وام‌دهندگان خرد تلاش کرده‌اند تا خدمات مالی را برای ایشان فراهم کنند. اما برخی از اجتماعات- فقیرترین، کم‌جمعیت‌ترین و دورترین آنها- هنوز برای وام‌دهندگان خرد جذابیتی ندارند و فقیرترین فقرا اغلب از هر نوع بدهی- حتی ناچیز‌ترین آنها- می‌هراسند. برخی از اقتصاددان‌ها باور دارند نیاز اساسی فقرا پس‌اندازکردن است، البته اگر بتوانند وجه نقد خود را به شکل بهتری مدیریت کنند.
صندوق خیریه‌ «کر اینترنشنال» (CARE International)، در سال 1991 در نیجریه طرحی جدید را به اجرا گذاشت تا در امر پس‌انداز به فقرا کمک کند- فرم اولیه‌ای از بانکداری که صندوق‌های پس‌انداز روستایی و انجمن‌های وام‌دهی خوانده می‌شد. این فرم بر پس‌انداز مبتنی است و نه بر بدهی و خود اعضای اجتماعات آن را مدیریت می‌کنند و نه حرفه‌ای‌ها.
از آن زمان به بعد، «کر اینترنشنال» و دیگر سازمان‌های غیردولتی (NGO)- از جمله پلن اینترنشنال (Plan International)، آکسفام یو اس (Oxfam US)، کاتولیک رلیف سرویس (Catholic Relief Services) و بنیادِ آقا خان (Aga Khan Foundation)- مشوق و حامی صندوق‌های پس‌انداز روستایی بوده‌اند. این طرح‌ها آن چنان موفق هستند که اکنون در سرتاسر آفریقا، آسیا و آمریکای لاتین در حال گسترش‌اند- صندوق‌های پس‌انداز اکنون در 54 کشور 6/4 میلیون نفر عضو دارند.
جان شیلر، یکی از متخصصان وام‌های خرد که همکار «پلن اینترنشنال» است، معتقد است: «مردم این طرح‌ها را دوست دارند، چرا که چنین طرح‌هایی به آسانی قابل فهم هستند و بازگشت پس‌اندازها بسیار بالا، یعنی حدودا 20 تا 30 درصد است. وام‌گیرندگان عموما ماهانه بهره‌ای با نرخ 5 تا 10 درصد می‌پردازند و این مبلغ را باید هر سه ماه یکبار بپردازند. شاید این نرخ‌ها به‌نظر رباخوارانه بیاید، اما مردمی آنها را تعیین کرده‌اند که عملا خودشان به خویشتن وام می‌دهند و همان بهره‌ای را که خود می‌پردازند،
پس‌انداز می‌کنند.
یک صندوق پس‌انداز روستایی معمولا 15 تا 30 عضو دارد که پس‌اندازهای خود را به صورت مشترک سرمایه‌گذاری می‌کنند. هر یک از آن‌ها سهمی از صندوق را می‌خرند، اما همگی می‌توانند از این صندوق وام بگیرند. به‌علاوه، همه باید مبلغ اندکی نیز به صندوقی اجتماعی واریز کنند که به‌عنوان بیمه‌ خرد عمل می‌کند. اگر یک عضو دچار مشکلی ناگهانی شد، می‌تواند سرمایه‌ خود را طلب کند.
اعضا، مدیر را انتخاب می‌کنند و هیات امنایی شکل می‌دهند. بر اساس قواعد تعیین‌شده اعضا تصمیم می‌گیرند چند جلسه در ماه داشته باشند، چه نرخ بهره‌ای معین کنند و چه وام‌هایی در اختیار مشتریان بگذارند. در پایان یک دوره (که عموما یک سال به طول می‌انجامد) همه‌ پول انباشت‌شده از خلال پس‌اندازها و بهره‌ گرفته‌شده بر اساس سهم اعضا بین ایشان تقسیم می‌شود و دور جدیدی آغاز می‌گردد. وقتی یک گروه به حد کافی در کار خویش تخصص یافت، می‌تواند وظایف اضافی همچون فراهم ‌آوردن آموزش‌های ضروری در زمینه‌های کشاورزی، بهداشت، مدیریت و کسب و کار را نیز در دستور کار قرار دهد.
اعضا می‌توانند آنچه را آموخته‌اند، به دیگر دهکده‌ها نیز منتقل کنند. در دهکده‌ خانم کووی صندوق وام خرد پس از نه ماه سود را بین اعضا تقسیم کرد و حالا خانم کووی می‌تواند با سهم خویش، خانواده‌اش را در بیمه‌ ملی غنا ثبت نام کند و اجاره‌ دکه‌اش در بازار را بپردازد. اکنون خانم کووی می‌خواهد در زادگاه خویش، یعنی روستای «آبوکوبی» که نزدیک «آکرا» (پایتخت غنا) است، زنان دیگر را نیز سازماندهی کند. به قول خود او، صندوق‌های پس‌انداز می‌تواند زندگی آنها را نیز دگرگون کند.

* amin.ganji@rocketmail.com
** متن اصلی (انگلیسی) این مقاله در سایت نشریه اکونومیست به آدرس زیر قابل دسترسی است:
http://www.economist.com/node/21541429/



ارسال محتوا به دوستان نظرات خود را در رازنامه ثبت کنید                به اشتراک گذاری محتوا در فیسبوک به اشتراک گذاری محتوا در گوگل پلاس به اشتراک گذاری محتوا در لینکدین به اشتراک گذاری محتوا در توی تر

مشخصات ثبت اطلاعات

مدیریت رازنامه

مدیریت رازنامه

تاریخ ثبت:
1390/11/29
بروزرسانی:
1390/11/29
آخرین مشاهده:
1397/08/22

نظرات و پیشنهادات


دریافت آخرین اطلاعات رازنامه
با ثبت پست الکترونیکی خود و یا دوستان خود همیشه از آخرین اطلاعات سایت آگاه شوید.

دریافت آخرین اطلاعات رازنامه

پرسش ها و پاسخ ها

    سلام. می خواستم اگر ممکنه در مورد نحوه سند زنده جریمه بیمه تامین اجتماعی راهنمایی بفرمایید که طبق چه کدینگی باید سند زد؟

    علیرضا سربی
    علیرضا سربی ( حسابداری ، حسابرسی ، قوانین کار ، تامین اجتماعی ، مالیات ها ، تجارت و بهای تمام شده )

    سلام بنده راهنمایی میخوام وام ودیعه مسکن میخوام میشه راهنمایی کنید ضامن ندارم اما میتونم چک یا سفته بدم از خود بعنوان ضمانت

    سید مهدی منبتی
    سید مهدی منبتی ( مشاور حوزه سرمایه گذاری بازار ساختمان و مسکن، مدل های تامین سرمایه،ایده پردازی و توسعه ایده )

    سلام من سال ۸۵ دیپلم انسانی گرفتم پیش دانشگاهی نخوندم و الان ۳۰سالمه سوالم اینه که میخوام برم رشته طراحی دوخت یا طراحی لباس در دانشگاه علمی کاربردی(لطفا داشتگاه های علمی کاربردی که این رشته هارو تدری

    شاهین احمدی
    شاهین احمدی ( حسابرسی، آموزش در بازار سرمایه، گواهینامه های بازار سرمایه، مشاوره تحصیلی )

    ایا منبع معتبری درخصوص برآورد حجم فرار مالیاتی در کشور وجود دارد؟

    رضا محمودی سفیدگر
    رضا محمودی سفیدگر ( حسابداری و امور بانکی و بورس )

    سلام بر استاد گرامی یک سوال راجع به خرید و فروش املاک داشتم . بنده در تاریخ 10/05/96 ملکی را به مبلغ 190میلیون تومان از آقای ...خریدم 180 میلیون تومان از ثمن معامله را پرداخت نمودم . ملک مسکونی و وی

    موسسه حقوقی و داوری نگاه عدالت نامدار
    موسسه حقوقی و داوری نگاه عدالت نامدار  ( دعاوی خانواده، ملکی، کیفری، حقوقی و انعقاد قراردادهای حقوقی و تجاری )

    سلام من سال۸۵ دیپلم انسانی گرفتم و پیش دانشگاهی نخوندم الان ۳۰سالمه هم به شدت ناامیدم از تحصیل به خاطر اینده شغلی در ارتباط باسنم و هم اینکه باتوجه به درنظر گرفتن رشته طراحی دوخت و رشته طراحی لباس هنو

    ناهید صباحی
    ناهید صباحی ( برنامه ریزی تحصیلی و آموزشی  )

    سلام از کجا بدونم رسالتم در دنیا چیه و فرق هدف و رسالت چیست و اینکه ایا ازمون هایی هستن که نشون بده کاملا و دقیقا به چی علاقه دارم؟ممنون

    فریبا داداشلو
    فریبا داداشلو ( علوم تربیتی )

    سلام پسربزرگم که کلاس یازدهم رشته حسابداریه از نظر رفتاری پرخاشگر، عصبی ، بد دهن ، وبی حوصله است نمیشه باهاش صحبت کرد هراز چند گاهی توی خونه بیشتربا مادرش دعوا میکنه ، مادر از فحاشی و بد دهنی او به

    فریبا داداشلو
    فریبا داداشلو ( علوم تربیتی )

    باسلام و احترام - همانطوریکه مستحضرید فاکتورهای فروش توسط واحد فروش که زیر مجموعه واحد بازرگانی است صادر و سپس جهت صدور صورتحساب و سند حسابداری به واحد مالی ارسال می گردد . مدیریت شرکت ما که شرک

    مهدی مقدسی
    مهدی مقدسی ( مشاوره مالی ،حسابداری و حسابرسی مالی و مالیاتی ،قانون مالیات های مستقیم. اکسل .قوانین بازار سرمایه، )

    سلام
    ۱۳۵ میلیون تومان نقد دارم در بخش مسکن سرمایه گذاری کنم بنظر شما یکساله چقدر بازدهی داره ؟؟
    دلار بخرم چی ؟؟

    سید مهدی منبتی
    سید مهدی منبتی ( مشاور حوزه سرمایه گذاری بازار ساختمان و مسکن، مدل های تامین سرمایه،ایده پردازی و توسعه ایده )